Newsroom

Newsroom

Μπλε ψέματα για τα κόκκινα δάνεια

του Λευτέρη Γραμματικάκη Τις τελευταίες ώρες η ΝΔ εξαπολύει επίθεση στην κυβέρνηση για το χειρισμό της υπόθεσης των κόκκινων δανείων.…

stegastika daneia 4

του Λευτέρη Γραμματικάκη

Τις τελευταίες ώρες η ΝΔ εξαπολύει επίθεση στην κυβέρνηση για το χειρισμό της υπόθεσης των κόκκινων δανείων. Θα περίμενε κανείς περισσότεροι σεμνότητα από εκείνους, που όπως έδειξε και η έγγραφη απάντηση του Επιτρόπου Κατάϊνεν προς τον ευρωβουλευτή του ΣΥΡΙΖΑ Δημήτρη Παπαδημούλη οδηγούσαν τη χώρα σε πλήρη απελευθέρωση των πλειστηριασμών και στην εκχώρηση των κόκκινων δανείων σε distress funds. 

Η αλήθεια είναι ότι η κυβέρνηση προσπάθησε, μέσα από μια σκληρή διαπραγμάτευση -η οποία είχε ως αφετηρία την θέση των δανειστών να προστατεύεται μόλις το 16% των αδύναμων νοικοκυριών- – να προστατεύεται πάνω από το 60% των νοικοκυριών που αντιμετώπιζαν προβλήματα. Έτσι προστατεύονται τα πιο αδύναμα χαμηλά αλλά και τα μεσαία στρώματα. Ταυτόχρονα θα οδηγήσει στην εξυγίανση του πιστωτικού συστήματος από τα λεγόμενα «κόκκινα» δάνεια, τα οποία στην ουσία δεν αποτελούν παρά το 40% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Ας δούμε τι ισχύει αναλυτικά για την προστασία της πρώτης κατοικίας. Κατ’ αρχήν, δεν υπάρχει καμία διαφορά για όσους είναι ενταγμένοι στο παλαιότερο καθεστώς. Από δω και στο εξής και για τα επόμενα τρία χρόνια θα ισχύσει το νέο καθεστώς ένταξης και λειτουργίας του νόμου. 

1. Η πρώτη κατηγορία περιλαμβάνει τις κοινωνικά ευάλωτες ομάδες. Τα κριτήρια πλέον του νόμου είναι δύο και όχι τρία όπως ήταν στην περίοδο των συζητήσεων, έχει φύγει το κριτήριο του συνολικού χρέους και έτσι συνυπολογίζεται:

  • η αντικειμενική αξία της κατοικίας και 
  • το ύψος του εισοδήματος.

Με βάση αυτά τα δυο κριτήρια προστατεύεται το 25% των δανειοληπτών δηλαδή με εισόδημα ως 20.000 ευρώ (5 μελή οικογένεια) και αντικειμενική αξία κατοικίας έως 220.000. Παρέχεται πλήρη στήριξη και προστασία 100% από πλειστηριασμό σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής και με κρατική αρωγή. Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι σ’ αυτή την κατηγορία, όποιο έλλειμμα εισοδήματος για την εξυπηρέτηση του συγκεκριμένου δανείου, καλύπτεται πλέον από το Δημόσιο (έχει προβλεφθεί δέσμευση από τον κρατικό προϋπολογισμό κονδυλίου 100 εκ. €, το οποίο θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή της ελάχιστης δόσης). Η ρύθμιση αυτή προστατεύει 100.000 δανειολήπτες.

Έχουν θεσπιστεί χαμηλά όρια στις ευαίσθητες ομάδες, τα νοικοκυριά δηλαδή θα πληρώνουν από 5% έως 10% του εισοδήματός τους, ανάλογα με την εισοδηματική τους κατηγορία ενώ σε περίπτωση αδυναμίας πληρωμής  θα πληρώνει το Ελληνικό Δημόσιο. 

2. Η δεύτερη κατηγορία περιλαμβάνει το 25% έως το 60% των δανειοληπτών, δηλαδή το 35% των νοικοκυριών με εισόδημα έως 35.500 ευρώ και αντικειμενική αξία κατοικίας έως € 280.000.

Ο καθορισμός της δόσης την οποία πρέπει ν’ αποπληρώνει το νοικοκυριό για ν’ απολαμβάνει την προστασία, προσδιορίζεται όπως σε όλες τις κατηγορίες από ένα νέο όρο. Είναι η τρέχουσα εμπορική αξία κατά τη στιγμή κατά την οποία σήμερα μπορεί ν’ αποτιμηθεί με βάση την κατάθεση στο Δικαστήριο των αξιολογητών, της αποτίμησης τους για την τρέχουσα εμπορική αξία της συγκεκριμένης κατοικίας. Αυτή κατά κανόνα είναι χαμηλότερη σήμερα απ’ ό,τι προφανώς ήταν πριν από μία πενταετία. Έτσι η τράπεζα θα αναπροσαρμόζει το δάνειο σύμφωνα με την τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου. Εφόσον έχει προσδιοριστεί η τρέχουσα εμπορική αξία του ακινήτου, ο δανειολήπτης καλείται να καλύψει την τρέχουσα αξία και όχι το δάνειο που είχε λάβει στην αρχή. Αυτό σημαίνει αναπροσαρμογή της ενιαίας δόσης του στα επίπεδα της τρέχουσας εμπορικής αξίας δηλαδή «κούρεμα» του δανείου. 

Εάν το εισόδημα του νοικοκυριού το επιτρέπει, που σε αυτή την κατηγορία των 20 με 35 χιλιάδων εκτιμάται ότι η συντριπτική πλειοψηφία των δανειοληπτών θα μπορέσουν να εξυπηρετήσουν το δάνειο με τη νέα τιμή και έτσι η κατοικία παραμένει προστατευμένη. 

Αν για κάποιο λόγο το εισόδημα δεν μπορεί να εξυπηρετήσει το δάνειο σύμφωνα με την τρέχουσα αξία, τότε το συγκεκριμένο δάνειο παραπέμπεται στον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών, όπου με βάση αυτόν, η Τράπεζα αποφασίζει εάν και με ποιο τρόπο θ’ αναδιαρθρώσει το δάνειο. Αίρεται όμως η προστασία και η τράπεζα θα έχει το δικαίωμα να αναδιαρθρώσει το δάνειο διατηρώντας το δικαίωμα ακόμα και να εκπλειστηριάσει το ακίνητο. 

Συνολικά οφέλη 

Σε καθεστώς απόλυτης ή πολύ υψηλής προστασίας εντάσσεται το 60% των δανειοληπτών (στην αρχή των διαπραγματεύσεων το αντίστοιχο ποσοστό ήταν 16%-20%).
Δεν υπάρχει τέτοιου είδους προστασία στην υπόλοιπη Ευρώπη.
Αυτόματη και πλήρη προστασία δεν απολαμβάνουν μόνον οι πιο φτωχοί αλλά και οι μεσαίοι και οι συνεπείς.

Τρεις δικλείδες προστασίας

Υπολογισμός με βάση το ενοίκιο τρέχουσας εμπορικής αξίας

Παράδειγμα: εάν η αρχική αξία του σπιτιού ήταν 100.000 και τώρα η εμπορική του αξία έχει πέσει στις 60.000, θα υπολογισθεί τι ενοίκιο αντιστοιχεί σε αυτό, και το ποσό θα προσδιορίσει τη δόση. 

Κώδικας δεοντολογίας 

Κώδικας ο οποίος μάλιστα θα  ισχυροποιηθεί για να μπορεί να έχουν οι Τράπεζες τη δυνατότητα να ξεχωρίζουν καλούς δανειστές από αυτούς που μπαίνουν στο σύστημα για να το εκμεταλλευτούν. Δηλαδή οι «καλοπληρωτές» θα έχουν μεγαλύτερη προστασία. 

Οικονομική ανάλυση των στεγαστικών δανείων

Στις περισσότερες περιπτώσεις η Τράπεζα δεν έχει κανένα συμφέρον να προχωρήσει σε πλειστηριασμό γιατί:

  • η αξία των ακινήτων είναι χαμηλή αυτή τη στιγμή 
  • δεν υπάρχει αγοραστικό ενδιαφέρον
  • θα πρέπει να τα συντηρούν μέχρι να πουληθούν
  • έχουν συμφέρον να κρατούν τον πελάτη ενήμερο 

ΦΩΤΟ: ΣΤΕΛΙΟΣ ΜΙΣΙΝΑΣ, eurokinissi

Τα άρθρα που δημοσιεύονται στην κατηγορία «Απόψεις» εκφράζουν τον/την συντάκτη/τριά τους και οι θέσεις δεν συμπίπτουν κατ' ανάγκην με την άποψη του koutipandoras.gr

Το Κουτί της Πανδώρας συμμετέχει στην 24ωρη απεργία που εξήγγειλε η ΕΣΗΕΑ

issue 2465910 1920 1

Το Κουτί της Πανδώρας συμμετέχει στην 24ωρη απεργία που εξήγγειλε η ΕΣΗΕΑ

Η δημοσιογραφική ομάδα του koutipandoras.gr, συμμετέχει στην 24ωρη απεργία που εξήγγειλαν τα Διοικητικά Συμβούλια της Ομοσπονδίας…