Του Θοδωρή Παναγιωτίδη

Από την 1η Ιανουαρίου 2015 ανοίγει ο ασκός του Αιόλου για τους δανειολήπτες, διότι κινδυνεύουν να απελευθερωθούν πλήρως οι πλειστηριασμοί ακόμα και για την πρώτη κατοικία. Τον τελευταίο καιρό εντείνεται ολοένα και περισσότερο η συζήτηση για το πρόβλημα των «κόκκινων δανείων» και την αντιμετώπισή του. Δυστυχώς, η συζήτηση αυτή διεξάγεται ερήμην των ενώσεων καταναλωτών και χωρίς διαφάνεια.

Δεκάδες χιλιάδες άνθρωποι βρίσκονται στην πραγματικότητα υπ’ ατμόν και αναμένουν το χαρτί της έξωσης από το σπίτι τους που με πόνο και κόπους προσπάθησαν επί σειρά ετών να διατηρήσουν. Σύμφωνα με στοιχεία της Εθνικής Ομοσπονδίας Προστασίας Δανειοληπτών-Καταναλωτών Πολιτών, και ύστερα από επικοινωνία που είχε το koutipandoras.gr με τον Πρόεδρο της Ομοσπονδίας κ. Βαγγέλη Κρητικό, μέχρι τώρα 200.000 δανειολήπτες σε ολόκληρη την χώρα, κινδυνεύουν άμεσα να χάσουν τα σπίτια τους εκ των οποίων, οι 60.000 έχουν λάβει ήδη κατασχετήρια και ουσιαστικά αναμένουν τι θα προβλέπει ο νέος νόμος για τους πλειστηριασμούς της 1ης κατοικίας που θα πρέπει να ισχύσει από την 1η Ιανουαρίου 2015.

Οι περισσότερες υποθέσεις αφορούν χρέη προς το ΙΚΑ, τον ΟΑΕΕ και τις τράπεζες και ακολουθεί πολύ πίσω η εφορία, ενώ υπάρχουν τουλάχιστον 10-12.000 ειδοποιήσεις κατασχέσεων για τραπεζικές καταθέσεις από το ΙΚΑ και τον ΟΑΕΕ. Σύμφωνα πάντα με τον κ. Κρητικό υπάρχει ακόμα και περίπτωση πολύτεκνης 7μελους οικογένειας που κινδυνεύει από στιγμή σε στιγμή με έξωση από το σπίτι της στα Άνω Λιόσια, με την τράπεζα, …παρανόμως αυτή την στιγμή, να πλειστηριάζει την 1η και μοναδική κατοικία της οικογένειας, αφού δεν έχει επί του παρόντος αλλάξει ο Νόμος Κατσέλη και ισχύει έως και την 31η Δεκεμβρίου 2014 και η Ομοσπονδία έχει παρέμβει νομικά για να αντιμετωπιστεί εγκαίρως το ζήτημα.

Σε ό,τι αφορά ειδικά τον Νόμο Κατσέλη, για να φανεί το άγχος και ο αριθμός των δανειοληπτών που φοβούνται ότι θα χάσουν την πρώτη τους κατοικία εξαιτίας της αντικειμενικής τους αδυναμίας να καταβάλουν τις δόσεις των στεγαστικών τους δανείων, σύμφωνα με τον ΕΚΠΟΙΖΩ και την Γενική Διευθύντρια του κα. Παναγιώτα Καλαποθαράκου που επίσης επικοινώνησε μαζί της το koutipandoras.gr, αγγίζουν τους 132.000 δανειολήπτες που αναζήτησαν μέσω των δικαστηρίων να προστατευτούν.

Η ελληνική τραπεζική «φούσκα» των 80 δισ. και η αδυναμία οριστικής επίλυσης του προβλήματος

Η μεγάλη «φούσκα» των δανείων του εγχώριου τραπεζικού συστήματος που αποτελεί και το μεγαλύτερο πρόβλημα με το οποίο ήρθαν αντιμέτωποι οι πολίτες αυτού του τόπου από την πρώτη στιγμή που ξέσπασε η κρίση αγγίζει συνολικά την μεγαλειώδη «τρύπα» των 80 δισ. ευρώ, με τα μισά από αυτά να αποτελούν επιχειρηματικά δάνεια και τα υπόλοιπα να αφορούν στεγαστικά, καταναλωτικά και πιστωτικές κάρτες…

Στην πραγματικότητα και σύμφωνα με την κα. Καλαποθαράκου, ούτε οι τράπεζες επιθυμούν την πραγματοποίηση δεκάδων χιλιάδων πλειστηριασμών, καθώς και από τους πλειστηριασμούς που ήδη γίνονται για δεύτερες και τρίτες κατοικίες και άλλα ακίνητα, σπάνια εμφανίζονται πλειοδότες και τα περισσότερα καταλήγουν έναντι πινακίου φακής στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών, με αυτές στη συνέχεια να εγγράφουν συνεχώς ζημίες.

Ο μεγαλύτερος φόβος των τραπεζών λοιπόν στην πραγματικότητα είναι να καταλήξουν να έχουν στα χέρια τους δεκάδες ή και εκατοντάδες χιλιάδες ακίνητα που δεν θα μπορούν να εισπράξουν ούτε στο ελάχιστο για αυτά, τις τιμές που θα επιθυμούσαν και να αναγκαστούν να βυθιστούν στα παθητικά.

Στις επαφές που είχαν οι επικεφαλής της Τρόικας με την ΕΚΠΟΙΖΩ, ακόμα και ο εκπρόσωπος του ΔΝΤ αναγνώρισε πως οι προτάσεις της για μερική διαγραφή χρεών και ρύθμιση των οφειλών των δανειοληπτών, αναλογικά με τις τρέχουσες τιμές των αξιών των ακινήτων τους και των οικονομικών δυνατοτήτων που έχουν σήμερα τα νοικοκυριά θα ήταν η μόνη πραγματική λύση, ωστόσο πρακτικά αυτό δεν θα μπορούσε να το αντέξει αυτή τη στιγμή ένα τραπεζικό σύστημα που ακόμα βρίσκεται σε στάδιο ανακεφαλαιοποίησης, σύμφωνα με τις τράπεζες.

Στην πραγματικότητα λοιπόν, αυτό που συμβαίνει είναι σε ορισμένες περιπτώσεις και επιλεκτικά να γίνονται «κουρέματα» οφειλών όχι όμως σε μαζικό βαθμό. Επίσης, ο περίφημος νέος κώδικας δεοντολογίας των τραπεζών που θα τεθεί σε ισχύ από την 31η Δεκεμβρίου 2014 ο οποίος θα προβλέπει ουσιαστικά την εξωδικαστική ρύθμιση των οφειλών, γίνεται σύμφωνα και με την κα. Καλαποθαράκου περισσότερο για να δοθεί μία άτυπη αναβολή των μαζικών πλειστηριασμών κατά περίπου ένα έτος, αφού ούτε η κυβέρνηση θα επιθυμούσε να προκαλέσει μαζικές αντιδράσεις στον λαό.

Ο κώδικας δεοντολογίας των τραπεζών ως μία άλλη μορφή ..."κουκουλώματος" του προβλήματος

Ουσιαστικά και σύμφωνα με τον Συνήγορο του Καταναλωτή, ο κώδικας δεοντολογίας των τραπεζών, προβλέπει την πρόσκληση του οφειλέτη στην τράπεζα με την οποία είχε συνάψει την δανειακή του σύμβαση που έχει «κοκκινίσει» να δουν πως μπορούν να ρυθμίσουν τις οφειλές και εφόσον δεν τα βρουν, ο δανειολήπτης έχει δικαίωμα να υποβάλει ένσταση και να εξεταστεί το αίτημά του σε δεύτερο βαθμό από ειδικά τμήματα ενστάσεων που θα συσταθούν στις τράπεζες και αν και σε δεύτερο βαθμό δεν θα βρει ο δανειολήπτης με την τράπεζά του, τότε να στραφεί στον Συνήγορο του Καταναλωτή για μία τελευταία εξωδικαστική προσπάθεια συμβιβασμού. Όλη αυτή η διαδικασία, επί της ουσίας θα αποτελέσει μια χρονοτριβή έως και χρόνου για την κάθε μία περίπτωση…

Άρα, αυτό που υπάρχει ως δεδομένο είναι ότι ούτε οι τράπεζες στην πραγματικότητα θέλουν να γεμίσουν με ακίνητα τα χαρτοφυλάκιά τους, αλλά ούτε και θέλουν, τουλάχιστον σε …αυτή την χρονική στιγμή να προβούν σε μία ολοκληρωτική λύση του προβλήματος με «κούρεμα» των ιδιωτικών χρεών και μαζική αναπροσαρμογή των δόσεων ανάλογα με τις σημερινές οικονομικές δυνατότητες των ελληνικών νοικοκυριών…

Ο φόβος που υπάρχει κατά τον ΕΚΠΟΙΖΩ, είναι περισσότερο μην στραφούν οι τράπεζες σε μαζικές παραχωρήσεις των ακινήτων από τυχόν μαζικούς πλειστηριασμούς σε εταιρείες funds ή real estate, απ’ όπου ενδεχομένως να έπαιρναν περισσότερα χρήματα αντί των πλειστηριασμών και εκείνες με την σειρά τους να βάλουν χέρι κυριολεκτικά στο μεγαλύτερο μέρος της ιδιωτικής περιουσίας σε αυτόν τον τόπο. Άλλωστε, εξίσου μεγάλος είναι ο φόβος της παντελούς απώλειας της ιδιωτικής περιουσίας για την πλειονότητα των δανειοληπτών, αφού ειδικά για περιπτώσεις που η τράπεζα π.χ. προχωρήσει στην κατάσχεση ενός ακινήτου και προφανώς δεν ικανοποιηθεί με το οικονομικό της αίτημα θα στραφεί και προς την υπόλοιπη τυχόν περιουσία του δανειολήπτη, κληροδοτήματα κλπ. μέχρι να ικανοποιηθεί… Άρα μιλάμε για την εξαφάνιση της ιδιωτικής περιουσίας σε αυτόν τον τόπο…

Αρκετές είναι και οι τράπεζες όμως, που σε εκατοντάδες περιπτώσεις, παρανόμως και παρά τις προβλέψεις του Νόμου 4224, έχουν προχωρήσει σε κατασχέσεις καταθέσεων που κάλυπταν τις προϋποθέσεις του νόμου όπως καταθέσεις μέχρι 1.500 ευρώ κλπ. και εκατοντάδες άνθρωποι αναγκάστηκαν να στραφούν και να ζητήσουν την παρέμβαση του Συνηγόρου του Καταναλωτή που προχώρησε σε αυστηρά διαβήματα προς τις τράπεζες. Για να καταλάβει κανείς για τι περιπτώσεις πολιτών μιλάμε, η πλειονότητα των υποθέσεων αυτών αφορούσε κατασχέσεις μικρών τραπεζικών καταθέσεων όπως συντάξεις, επιδόματα, …επιδόματα αναπήρων και επιδόματα ανέργων!

Η "ωρολογιακή βόμβα" των "κόκκινων δανείων" και ο μοναδικός τρόπος εξουδετέρωσής της κατά τον ΕΚΠΟΙΖΩ

Το πρόβλημα των "κόκκινων δανείων" αποτελεί μια "ωρολογιακή βόμβα" έτοιμη να σκάσει ανά πάσα στιγμή. Η ευθύνη για την δημιουργία του προβλήματος των «κόκκινων» δανείων βαρύνει σε μεγάλο βαθμό τις τράπεζες, οι οποίες για δεκαετίες δάνειζαν αλόγιστα και ανεύθυνα. Για το λόγο αυτό, είναι βέβαιο ότι ένα ποσοστό από την λογιστική αξία των «κόκκινων» δανείων δεν πρόκειται να το εισπράξουν οι τράπεζες με κανένα τρόπο. Συνεπώς είναι επιβεβλημένο να εφαρμοστούν ρεαλιστικά και ουσιαστικά μέτρα όπως υποστηρίζει ο ΕΚΠΟΙΖΩ και πιο συγκεκριμένα:

-Δημιουργία μηχανισμού εξατομικευμένης εξέτασης κάθε περίπτωσης οφειλέτη.

-Αναπροσαρμογή των στεγαστικών δανείων στις πραγματικές αξίες των ακινήτων και τις πραγματικές δυνατότητες των δανειοληπτών.

-Ανάλογα με την περίπτωση, διαγραφή μέρους του δανείου, μείωση επιτοκίου, επέκταση του χρόνου αποπληρωμής, «πάγωμα» των δόσεων, άτοκη περίοδος χάριτος.

Είναι δεδομένο, ότι κάποια στιγμή θα πρέπει κυβέρνηση, δανειστές και τράπεζες να δουν τη λύση του προβλήματος κατάματα και …πιθανόν να αναγκαστούν να το κάνουν, όπως εκτιμούν πολλοί εμπλεκόμενοι φορείς, όταν θα έχουν εξαντληθεί όλα τα περιθώρια …«κουκουλώματος» του προβλήματος και αναβολής επίλυσής του για δικούς τους και μόνο σκοπούς, σε μια κοινωνία όμως που δεν αντέχει άλλο στον «πάγο» και η μόνη της ευκαιρία για ένα νέο ξεκίνημα θα είναι υπό όρους ρεαλιστικής αντιμετώπισης των προβλημάτων της…

To koutipandoras.gr θεωρεί δικαίωμα του κάθε αναγνώστη να εκφράζει ελεύθερα τις απόψεις του. Ωστόσο, τονίζουμε ρητά ότι δεν υιοθετούμε τις απόψεις αυτές καθώς εκφράζουν τον εκάστοτε χρήστη και μόνο αυτόν. Παρακαλούμε πολύ να είστε ευπρεπείς στις εκφράσεις σας. Τα σχόλια με ύβρεις θα διαγράφονται, ενώ οι χρήστες που προκαλούν ή υβρίζουν θα αποκλείονται.